Connaissez-vous la déesse de l’endettement automobile? Hé oui, il se pourrait de vous croisiez ces adeptes dans votre secteur. Le pourcentage de gens qui pratiquent cette religion est élevé. Le problème est qu’être un bon pratiquant mène au génocide de porte-feuille.
Trêve de plaisanterie, je vous jure que ce n’est vraiment un sujet très drôle. Cette « déesse » bien que fictive dans mon exemple reflète un problème réel de société. Les gens s’achètent à tout pris des voitures neuves peu importe s’ils ont les moyens ou non. Cela crée des catastrophes économiques et certaines gens en souffre.
Pour commencer, si le chapeau vous fait, mettez-le. Sinon, lisez et apprenez sur vos amis. Mais sachez que mon texte s’inspire de statistiques réelles. Le surendettement par l’automobile va bon train depuis plusieurs années. En fait, c’est la faute aux méchantes banques qui ont créé un système de prêt à long terme… euh non, ce sont les emprunteurs (les consommateurs) qui acceptent tout prêt auto sans calculer.
Sans vouloir excuser les banques, je trouve qu’elles ont le dos large. Chaque fois que je rencontre quelqu’un en difficulté financière, il s’empresse de mettre la faute sur les autres et en particulier les banques. Pourtant, de simples additions sur un papier comme le font les étudiants en 5ème année du primaire seraient suffisantes pour éliminer 99% du problème.
-C’est dur à entendre mais continuez, l’article se termine par des solutions pour conclure avec une note positive.
Revenons vers les voitures. La plupart des ménages s’enfoncent spécifiquement avec leurs piètres choix automobile. L’auto est souvent pour eux le 2ème poste de dépense en importance dans un pseudo budget plus ou moins fait. Ce qui est triste, c’est que normalement, se loger et se nourrir devrait facilement dépasser l’auto dans les postes de dépense surtout pour les familles, ce qui n’est pas toujours le cas admettons le.
On pourrait même dire que certains nord-américains ont tendance à confondre le poste de dépense « auto » et tente d’en répartir une partie dans « loisir » au lieu de tout mettre dans le poste « transport ». Cette mentalité force les gens à considérer l’automobile comme étant LE CENTRE des priorités et va même jusqu’à vous influencer à travers le regard des autres. En Amérique du nord, l’automobile est un culte.
De plus, le poste « auto » contient des sous-poste en lien directe avec le « transport ». L’immatriculation, les assurances auto, l’essence, les entretiens et réparations, le prêt, le stationnement et bien d’autres. Pourquoi? Parce que toutes ces dépenses sont nécessaires seulement parce que vous avez l’auto. Vous demandez même plus de façon indirecte à votre gouvernement qui vous taxent pour combler vos besoins. C’est-à-dire continuer à rouler seul dans votre SUV sur des routes jamais assez nombreuses et sécuritaires pour vous.
Il est important de dire que le choix de l’auto a un effet domino sur tous les sous-poste. Exemple, une belle voiture neuve fait monter en flèche votre assurance et met aussi un risque supplémentaire de frais de franchise s’il arrivait quelque chose de malheureux. Ceci n’est qu’un exemple parmi des centaines.
Le surendettement des Québécois est connu. Les banques ce sont ajustées pour palier à ce problème.
En tant qu’entreprise, elle tente de créer des « produits financiers » pour inciter les gens à consommer. Et ça marche. Une banque, c’est comme un autre commerce au détail, ça cherche à vendre son produit à tout prix. Il vous faut donc être un consommateur averti et décider à partir de VOS critères et de VOTRE budget. Ne JAMAIS prendre le maximum que vous permet la banque.
J’ai fait il y a quelques années, un schéma clair avec une simulation pour représenter la différence entre l’auto neuve (une corolla de l’année 2016) et une voiture usagé de 6 ans déjà payée (même modèle). Le résultat incluant tous les frais encourus et la dépréciation du véhicule aussi. La simulation montrait que si les deux voitures sont gardées pendant 72 mois (la durée du prêt dans ce cas), la première coûterait à son propriétaire environ 25000$ pour la durée totale excluant l’essence pour une utilisation moyenne de 20,000km/an. Dans l’autre cas, il en coûterait environ 6000$ excluant l’essence. C’est donc une économie de 19000$ et même les réparations de la vieille voiture sont incluses donc pas de pépin.
Il faut aussi savoir que le cas de l’auto comportait aussi des risques supplémentaires si jamais il vous arrivait d’être impliqué dans un accident responsable ou non. Ce genre de malchance avec la voiture neuve peut vous mettre dans l’embarras même si l’accident est très mineur. Alors que dans le cas, de l’auto usagée, les frais encourus ou les conséquences en assurabilité sont toujours beaucoup plus faibles.
Malgré l’évidence, les gens consomment plus que jamais au niveau de l’automobile. Je dirais même que toutes les raisons sont bonnes pour aller au maximum de la capacité d’emprunter. Les ventes en Amérique du nord ont fracassé des records au niveau des SUV au détriment des voitures. Pourtant, le niveau d’endettement des Québécois est lamentable. De plus, comme si ce n’était pas assez, les ventes de véhicules de luxe (BMW, Mercedes, etc.) ont une augmentation des ventes 6 fois plus élevée que celle des voitures régulières dans les dernières années. Et devinez quoi, tout cela grâce aux prêts prolongés de plus de 72 mois et non pas parce que les riches sont plus nombreux.
On ne compte plus les pancartes d’annonce de 2ème chance au crédit ou 3ème chance. Les gens prennent des chances et sont obligés de refinancer le reste d’un prêt avec un nouveau prêt de la nouvelle voiture plus modeste mais avec un prêt plus élevé et plus long. C’est alors le début de la fin, la main est dans l’engrenage.
Je sais que je ne suis qu’un mécanicien mais je suis témoin de toutes ces histoires via mon service à la clientèle et celui de mes amis propriétaires de garage. Je sais aussi que personne ou presque ne veut que ça change. C’est payant pour les concessionnaires et les banques de vous acculer au pied du mur comme cela. Vos intérêts sur vos prêts sont maintenant rendus un poste de dépense important!
Saviez-vous qu’il y a des ententes secrètes et que vos « deals » sur les intérêts de vos voitures neuves? Qu’un vrai prêt auto de 0% ou de 1,9% n’existe pas réellement?
Je n’ai pas le choix d’être rabat-joie et de vous dire de baisser votre niveau de vie d’un cran. Les premières erreurs sont là. D’ailleurs, quand moi et mes amis analysent les gens qui viennent entretenir leur voiture, on sait très bien que la plupart du temps les voitures neuves qui entrent sont généralement nos clients les plus pauvres et ceux qui peinent le plus à entretenir convenablement leur équipement roulant.
Occupez vous de vos affaires. La négligence est de mise dans le secteur de l’automobile comme dans d’autres d’ailleurs. Avec un entretien correcte et un peu de lecture, vous pouvez entretenir votre voiture sans vous faire mener par le bout du nez par un concessionnaire. Les voitures sont faites pour durer plusieurs centaines de milliers de kilomètres (300k et plus). Il n’est pas rare d’avoir des causes perdues par négligence qui causent des suppléments de réparation ou pire encore des autos bonnes pour la casse.
Prévoyez au lieu de subir. L’auto est remplit de dépenses imprévisibles qui sont finalement…prévisibles. Que ce soit vos pneus ou vos freins, même si vous ne connaissez pas la date exacte, vous savez qu’ils s’usent et qu’ils seront à remplacer bientôt. Économisez! Ne pas les faire en temps peut occasionner d’autres dépenses. N’ayez jamais un prêt plus long que la garantie de base.
La phrase suivante devrait faire partie de vos pensées quotidiennes : Est-ce que j’en ai vraiment besoin? Si vous vous posez la question, vous risquez de ne pas acheter un SUV grande dimension pour seulement une semaine de pêche, vous risquez de ne pas acheter une mustang décapotable neuve à plein prix pour rouler seulement 4 mois d’été. Dans certains cas, j’ai vu des gens remettre carrément l’achat de la voiture en question.
Plusieurs personnes de la classe moyenne en difficulté financière pourrait passer de surendettés à « riches » en quelques années seulement en révisant ce poste de dépense. J’entends par riche, d’avoir un crédit sain et de pouvoir épargner continuellement. L’épargne rend libre et éloigne les malchances. Elle procure une liberté face à l’argent et permet même de négocier. Elle permet aussi d’acheter du haut de gamme usagé et de sauver des frais d’intérêt, des taxes et plus encore!
Comme le viel adage : L’argent attire l’argent. On pourrait aussi dire le contraire comme la vieille expression Québécoise : Tomber dessus comme la misère sur le pauvre monde. En d’autres termes, les malchances financières arrivent souvent aux pauvres qui sont déjà dans une situation précaires. La raison : Succession de mauvaises décisions par ignorance financière et indiscipline.
Un dernier conseil en terminant. L’argent n’est pas méchant, c’est le vecteur, le messager. Ne l’accusez pas, elle n’est pas responsable, elle ne fait de bouger d’une main à l’autre. C’est à vous de comprendre le fonctionnement du système appelé capitalisme. Peut importe à quoi vous jouez, si vous ne connaissez pas les règlements, vous êtes cuits.
